Как изменятся условия ипотечного страхования?

Какая страховка обязательная, а какая – добровольная?

Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит, нужно быть готовым к тому, что банк предложит застраховать купленную в кредит недвижимость от рисков утраты и повреждения. Это обязательное требование, закрепленное законодательно. «Причем, когда ипотечный кредит берется под покупку жилья в только еще строящемся доме, застраховать имущество иногда попросту невозможно – строительство находится на стадии котлована, — рассказал руководитель проектного офиса страховой вертикали Александр Макаров. — В этом случае сначала оформляется страхование жизни, а полис страхования имущества приобретается позднее. Если же квартира приобретается на вторичном рынке или новостройка уже возведена, то тут, понятно, имущество и жизнь страхуются одновременно». И по закону страхование обязательно на протяжении всего срока кредита.

Кроме того, банки предлагают приобрести и добровольный полис страхования жизни и здоровья заемщика. Эта страховка хоть и не обязательная, но весьма полезная. Во-первых, если вы страхует свою жизнь и здоровье, банк может предложить более льготные условия ипотечного займа: уменьшить процентную ставку, а в некоторых случаях сумму первого взноса. Во-вторых, вы защищает себя, ведь кредит, как правило, берется на несколько лет, а то и десятилетий, за которые может случится тяжелая болезнь, инвалидность или смерть. «В финансово сложные периоды мы рекомендуем клиентам не отказываться от договора страхования, поскольку условная выгода от экономии на очередном взносе невелика по сравнению с рисками, — говорит начальник управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева. — Ведь если болезнь или травма случится в период, когда у человека нет доходов, расплатиться по кредиту будет особенно сложно».

Изменятся ли условия страхования?

Спросили у страховых компаний, изменятся ли условия страхования. «Ипотечное страхование довольно консервативный продукт, основные риски по которому устанавливаются в том числе законодательно», — рассказал управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра. В полисах присутствует только минимум, необходимый для выдачи кредита, подтвердили в пресс-службе «Росгосстрах». «Основные риски, по которым заемщик не может исполнить обязательства по кредитному договору — смерть или полная утрата трудоспособности», — говорит директор департамент ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Дарья Зуева.

В «Согласии» тоже не меняли условия и тарифы ипотечного страхования. «На их размер, как и прежде, влияет вероятность наступления страхового события, а также набор страхового покрытия, которое выбрал клиент», — говорит начальник отдела андеррайтинга ипотечного страхования и добровольного титула «Согласие» Светлана Гринько.

Нет изменений в полисах ипотечного страхования и у «РЕСО-Гарантия».

В марте страховщики еще не почувствовали падения спроса на ипотечное страхование, хотя кредиты на жилье подорожали вслед за ключевой ставкой ЦБ (она выросла до 20%). В «Совкомбанк Страхование» рассказали, что количество обращений по ипотечному страхованию не изменилось в сравнении с январем и февралем, потому что банки выдавали ранее одобренные кредиты. «Заемщики, получившие кредиты до марта 2022 года, сформировали основной спрос», — подтвердила Дарья Зуева. Но доля сборов по ранее заключенным договорам (очередные страховые взносы) постепенно растет по отношению к новым.

Из новых клиентов, те, кто опасаясь девальвации рубля, оперативно оформляет кредиты даже под высокие ставки и покупает недвижимость на вторичном рынке. «Расчет на то, что через некоторое время можно будет рефинансировать «дорогие» кредиты уже под другие, более приемлемые ставки», — пояснил начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов.

«В апреле ситуация по новым выдачам кредитов и соответственно по страхованию может ухудшится, — считает Артем Искра. — Вероятно, порядка 80% портфеля будут составлять пролонгации». Если, конечно, не случится всплеска после перезапуска льготной ипотеки.

Страховка для льготной ипотеки

Отдельных продуктов страхования льготной ипотеки не существует. «Участникам программ льготного ипотечного кредитования доступны те же программы ипотечного страхования, что и другим участникам ипотечного рынка, и на тех же условиях», — говорит Дарья Зуева. «Отличие может быть для кредитов на первичном и вторичном рынках – в частности, для новостроек отсутствует необходимость страхования конструктивных элементов и титула собственности приобретаемой квартиры», — говорит Роман Варламов.

«Набор страхового покрытия зависит от условий кредитования, которые выбирает заемщик, — рассказала Светлана Гринько. — Условия кредитования могут варьироваться как по программе льготной ипотеки, так и по стандартным программам банка. Поэтому для льготной ипотеки доступны все имеющиеся наборы страхового покрытия».

За последний месяц доля льготной ипотеки в выдачах резко выросла и достигла 80%. Для многих это реальный шанс успеть обзавестись жильем, стоимость которого ожидаемо будет расти в цене из-за удорожания стройматериалов и нестабильности в экономике.